Foto: Duje Klaric / CROPIX

Što se događa s dugom ako partner umre ili dođe do rastave braka?

Autor: Mirela Pejaković Levstek

Svaka se osoba barem jednom u životu nađe u nepredviđenoj financijskoj situaciji za koju nije spremna, bilo da je riječ o otplati kredita ili dugu koji je ostao iza člana obitelji. Osobne financije temeljni su dio života, no često se događa da ljudi nisu dovoljno upućeni u sve njihove aspekte. Minusi na karticama, krediti i hipoteke samo su neki od oblika dugova koji mogu opteretiti osobni proračun. 

Iz tog razloga osobne financije mogu biti i izvor stresa i tjeskobe, posebno ako dođe do ovrhe, nemogućnosti plaćanja kredita ili prekoračenja dozvoljenog minusa. Edukacija o različitim vrstama dugova, proračunima i strategijama za njihovo otplaćivanje važna je za osiguranje financijske sigurnosti. Stoga su osobni bankari triju banaka koje posluju u Hrvatskoj otkrili kako građani mogu riješiti svoje financijske probleme. 

Ključno je, kažu, biti proaktivan i komunicirati s bankom ili vjerovnicima kako bi se pronašlo rješenje koje odgovara osobnoj financijskoj situaciji. Također je važno potražiti savjet stručnjaka iz područja financija ili prava kako bi problemi mogli biti riješen na adekvatan način. Educiranje o osobnim financijama ključno je za osiguranje financijske stabilnosti i sprečavanje neugodnih iznenađenja u budućnosti, a povećana svijest o upravljanju dugovima, zaduženjima i financijskoj odgovornosti u različitim situacijama može značajno poboljšati financijsku dobrobit pojedinca i obitelji. 

Foto: Guliver

Kako upravljati novcem 

Ako osoba iz nekog razloga prestaje plaćati rate kredita, ta se obveza ponekad prebacuje na sudužnika koji postaje opterećen kao da je sam podigao kredit. U tom slučaju banka pokušava uspostaviti kontakt s dužnikom koji ima poteškoće u plaćanju s ciljem informiranja o broju propuštenih ili djelomično izvršenih plaćanja i postizanja dogovora o načinu otplate dugovanja, kažu u OTP banci.  

“Ovisno o vrsti razloga kašnjenja u plaćanju, banka će dužniku ponuditi mjere olakšanja otplate kredita. Banka pokreće proces opominjanja korisnika kredita i u kontaktu s njim pokušava naći rješenje za nastali zastoj u otplati”, kažu u Addiko banci. U slučaju da rješenja nema, banka aktivira instrumente osiguranja te pokreće proces prisilne naplate putem FINA-e ili ovršnog postupka na nekretnini na kojoj postoji hipoteka. 

Kad banka proda svoja potraživanja agenciji za naplatu potraživanja, agencija preuzima odgovornost za naplatu dugovanja. Kada se potraživanja prodaju, obično se radi o dugovima koji su postali problematični za banku, koji su već u fazi ovrhe ili rizični za daljnje upravljanje. Banka prodajom tih potraživanja može dobiti određeni iznos novca unaprijed čime se oslobađa od rizika neplaćanja ili dodatnih troškova vezanih uz pokušaje naplate. S druge strane, agencija za naplatu potraživanja preuzima te dugove s ciljem da ih naplati od dužnika. Banka pritom postupa sukladno Zakonu o načinu, uvjetima i postupku servisiranja i kupoprodaje potraživanja i svim ostalim primjenjivim zakonima.  

“Nakon što dospjeli dug niti nakon godinu i više dana nije moguće naplatiti, banka u području kasne naplate potraživanja građana ponekad može koristiti i usluge agencija za naplatu u posredovanju s dužnicima i to isključivo u dijelu realizacije dogovorne naplate, a sve s ciljem okončavanja ili izbjegavanja postupaka prisilne naplate”, pojašnjavaju u Erste banci. Nakon provedene prodaje potraživanja, agencija i dužnik izravno mogu dogovoriti uvjete otplate otkupljenog dugovanja.




Foto: Guliver

Tko vraća kredit nakon razvoda? 

U Erste banci kažu da u procesu naplate svojih potraživanja u više navrata od nastanka dospjelog duga, usmeno i pisanim putem, informiraju dužnike o postojanju tog duga te dostupnim mjerama olakšanja otplate koje klijenti mogu iskoristiti kako bi mogli nastaviti uredno otplaćivati svoje preuzete obveze. Također, banka ih transparentno obavještava i o mjerama koje će biti prisiljena poduzeti u slučaju nemogućnosti naplate dospjelog duga. Do pokretanja procedure otkaza kredita dolazi tek nakon što tijekom više mjeseci i uz sve poduzete napore, ne dođe do naplate dospjelog duga.  

No, dužnici se mogu naći u različitim životnim situacijama koje ih ometaju u otplati dugovanja. Jedno od pitanja je može li se supružnik, u slučaju razvoda, teretiti za dugove svog bivšeg bračnog partnera? U Addiko banci kažu kako svaki dužnik osobno odgovara za vlastite dugove. U ugovorima o kreditu osim korisnika kredita sudionici mogu biti sudužnici, jamci i založni dužnici koji ovisno o svojoj ulozi u kreditu odgovaraju za dospjela dugovanja po kreditu. Vrlo često supružnici preuzimaju uloge u kreditima kao sudužnici, jamci ili založni dužnici te njihova obaveza ne prestaje ako dođe do razvoda. 

Više od 210.000 građana ima blokirane račune; neki od njih zbog neotplaćenih kredita. U bankama su jasni, treba se dogovoriti kako će se dug, odnosno kredit vraćati. Ako građanima na račun sjedaju sredstva, ona će biti ovršena osim onog dijela koji zaštićen od ovrhe. Banke nude programe restrukturiranja ili moratorije na otplatu kredita kako bi s korisnikom kredita pronašle način kako normalizirati otplatu kredita. 




Danas došla važna vijest za korisnike kredita u Hrvatskoj: Promjene stupaju na snagu 12. lipnja

Što nakon smrti dužnika? 

Jedan od problema s kojima se ljudi susreću je smrt dužnika. Mnogi ne znaju što se tad događa s otplatom kredita. U Addiko banci kažu kako smrću korisnika kredita prestaju svi ugovorni odnosi te se pokreću ostavinski procesi. Svakoj se situaciji, dodaju, pokušavaju individualno posvetiti i s nasljednicima definirati otplatu preostalog duga. U Erste banci kažu kako nasljednici, u skladu sa Zakonom o nasljeđivanju, nasljeđuju imovinu preminulog klijenta pa tako i onu koju je pokojnik imao u banci, kao i klijentove dugove do visine naslijeđene imovine.  

Kako bi dokazali smrt klijenta, potencijalni nasljednici trebaju banci prezentirati smrtni list, izvod iz matice umrlih ili pravomoćno rješenje suda kojim se nestala osoba proglašava umrlom. Kako bi nasljednici ugovorno regulirali svoje obveze u banci, po smrti ostavitelja i okončanju ostavinskog postupka, moraju se obratiti banci putem javno dostupnih kanala komunikacije te ugovoriti sastanak uz predočenje pravomoćnog rješenja o nasljeđivanju. U dogovoru s bankom, postoje razni modeli uređenja podmirenja obveza pokojnog korisnika kredita od strane nasljednika, primjerice kredit za refinanciranje duga pokojnika ili sklapanje ugovora o pristupu dugu.  

Hrvatica upala u zamku nasljeđivanja nakon smrti roditelja: Brat je odigrao prljavo. Pripazite

Minus može postati plus

Rastući troškovi tjeraju dio građana da “ode u minus”. Poznato je kako su banke klijentima dale rok do 30. lipnja da reguliraju svoje prekoračenje po računu iz prešutnog u dopušteno, pod prijetnjom ukidanja prešutnog prekoračenja. No, mnogima nije jasno kako funkcionira minus i koliko će kamata platiti ako otkližu “u crveno”.  

“Osoba koje se našla u situaciji da je prekoračila dozvoljeni minus je pozvana da se odmah javi svojoj banci zbog dogovora oko podmirenja tog dugovanja prije nego što dođe do značajnijeg kašnjenja i porasta dugovanja koje će u tom slučaju utjecati na pogoršanje kreditne prošlosti osobe i pokretanja procesa prisilne naplate”, pojašnjavaju u Addiko banci.  

Vrsta štednje koju su Hrvati obožavali gotovo je nestala: Iz banke pojasnili što se događa

U slučajevima kada dođe do umanjenja ili ukidanja iznosa prekoračenja ili korisnik prekoračenja više ne želi koristiti tu uslugu, a ima iskorišteno prekoračenje po tekućem računu, može cijeli iskorišteni iznos uplatiti na tekući račun ili će mu se omogućiti automatska obročna otplata iskorištenog iznosa umanjenog, odnosno ukinutog prekoračenja po računu u 12 mjesečnih anuiteta uz kamatnu stopu jednaku kao za korištenje prekoračenja, dodaju iz Erste banke. 

U situacijama kada se moraju plaćati rate kredita ili pokrivati dugovi, roditelji posegnu i za dječjom štednjom. No, nju ne smiju podići kao vlastitu štednju, već samo u dijelovima. Za podizanje iznosa većeg od 1327,23 eura mjesečno potrebna je potpisana suglasnost obaju roditelja i odobrenje suda u izvanparničnom postupku, sukladno Obiteljskom zakonu, napominju u OTP banci. Za iznose do 1327,23 eura mjesečno, roditelj slobodno raspolaže računom dječje štednje. S navršenih 18 godina računom raspolaže dijete. 

Autor:Mirela Pejaković Levstek
Komentari odražavaju stavove njihovih autora, ali ne nužno i stavove portala Dnevno.hr. Molimo čitatelje za razumijevanje te suzdržavanje od vrijeđanja, psovanja i vulgarnog izražavanja. Portal Dnevno.hr zadržava pravo obrisati komentar bez najave i/li prethodnog objašnjenja.